- Специальный корреспондент
Мнение, что банки проверяют клиентов и блокируют операции ради обогащения или из-за прихоти – ошибочное. Пристальное внимание и тщательные проверки со стороны банка – это защита от сомнительных операций. Заглянем по ту сторону банковского контроля.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Главная задача комплаенса – защита от проведения сомнительных операций, таких как обналичивание, вывод средств за рубеж, транзитные и не имеющие смысла операции, операции с целью уклонения от налогов. Служба банковского комплаенса должна мониторить операции и применять меры по недопущению проведения сомнительной транзакции.
Все же некоторые банки стараются применять не ограничительные, а предупредительные меры – они сообщают клиенту, если в деятельности компании что-то вызывает подозрения, например, контрагенты, объемы и характер операций.
В банк приходят разные клиенты с разными целями. Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные сделки одних клиентов (чаще фирмы однодневки с руководителями номиналами), он рискует остаться без лицензии. От таких действий пострадают честные компании, которые занимаются реальным бизнесом.
По статистике третья часть случаев отзыва Банком России лицензий у коммерческих банков происходила по причине большого количества сомнительных сделок, проходивших через банк.
Поэтому банк заранее должен знать подноготную клиента, чтобы незаконные, фиктивные и сомнительные действия оперативно пресекались, а средства реального бизнеса были в сохранности, и платежи проходили без промедлений.
За последнее десятилетие комплаенс банков «вырос», проверки клиентов стали нормой. Провести сомнительную схему в незаконных целях становится в разы сложнее и дороже. Банки смотрят в оба.
Усложняются и автоматизируются внутренние процедуры банков по выявлению сомнительных операций. Раньше клиента вдоль и поперек проверяли до открытия счета, сейчас банки смотрят именно на транзакционную активность клиента.
Если раньше внимание банка привлекал клиент с оборотом в 10 млн руб. в квартал, то сейчас – 300 тыс. руб., снятые с карты, уже могут быть поводом для проверки клиента.
Сейчас банки анализируют операции клиентов в режиме онлайн, а не за вчерашний день, как было несколько лет назад, чтобы моментально пресечь операцию, по которой есть вопросы. Банки в моменте сравнивают объемы снятия наличных средств со счета компании с ее оборотами, оценивают остатки на счетах, частоту и объемы переводов физическим лицам, учитывают репутацию контрагентов клиента и их причастность к сомнительным сделкам, а также используют другие комплаенс-приемы.
Эти и другие признаки учитываются при оценке реальности деятельности компании.
Более качественные и достоверные сведения предоставляет Банк России с помощью платформы «Знай своего клиента», которая запущена в середине 2022 года. Это единая база для всего банковского сектора, где собрана информация о юридических лицах и ИП. Эта база обновляется ежедневно.
Компании поделены Банком России на три группы в зависимости от степени участия в сомнительных сделках:
Казалось бы, Банк России теперь все сделал вместо банков. Но это не так. Несомненным плюсом платформы ЗСК является исключение миграции фирм-однодневок и технических компаний из одного банка в другой.
Вместе с тем обязанность проявлять бдительность и не допускать отмывания денег и финансирования терроризма никто с банков не снимал. Поэтому банки проверяли, проверяют и будут проверять своих клиентов в рамках 115-ФЗ, чтобы сохранить свою лицензию и продолжать работать.
115-ФЗ – это закон, в который ежегодно вносятся десятки изменений.
Что такое комплаенс
Банковский комплаенс – это инструмент анализа и контроля, который нацелен на проверку действующего или потенциального клиента на предмет благонадежности и реальности деятельности.Главная задача комплаенса – защита от проведения сомнительных операций, таких как обналичивание, вывод средств за рубеж, транзитные и не имеющие смысла операции, операции с целью уклонения от налогов. Служба банковского комплаенса должна мониторить операции и применять меры по недопущению проведения сомнительной транзакции.
Все же некоторые банки стараются применять не ограничительные, а предупредительные меры – они сообщают клиенту, если в деятельности компании что-то вызывает подозрения, например, контрагенты, объемы и характер операций.
Почему банк проверяет клиента
В России с 2001 года действует закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В законе идет речь об обязанности банков контролировать сделки клиентов и препятствовать незаконным и подозрительным операциям.В банк приходят разные клиенты с разными целями. Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные сделки одних клиентов (чаще фирмы однодневки с руководителями номиналами), он рискует остаться без лицензии. От таких действий пострадают честные компании, которые занимаются реальным бизнесом.
По статистике третья часть случаев отзыва Банком России лицензий у коммерческих банков происходила по причине большого количества сомнительных сделок, проходивших через банк.
Поэтому банк заранее должен знать подноготную клиента, чтобы незаконные, фиктивные и сомнительные действия оперативно пресекались, а средства реального бизнеса были в сохранности, и платежи проходили без промедлений.
Как изменился банковский комплаенс
Огромную роль в установлении «правил» играет Банк России, решая государственные задачи. Так, критерии (письмо от 04.09.2013 № 172-Т) высокого уровня вовлеченности банков в проведение сомнительных операций, которые устанавливает ЦБ и за их нарушение сильно наказывает, с 2013 года ужесточились в 10 раз: «разрешенный» объем сомнительных операций упал с 5 млрд рублей до 500 млн в квартал. Отсюда, соответственно, и клиентов № 115-ФЗ стал касаться чаще и сильнее.За последнее десятилетие комплаенс банков «вырос», проверки клиентов стали нормой. Провести сомнительную схему в незаконных целях становится в разы сложнее и дороже. Банки смотрят в оба.
Усложняются и автоматизируются внутренние процедуры банков по выявлению сомнительных операций. Раньше клиента вдоль и поперек проверяли до открытия счета, сейчас банки смотрят именно на транзакционную активность клиента.
Если раньше внимание банка привлекал клиент с оборотом в 10 млн руб. в квартал, то сейчас – 300 тыс. руб., снятые с карты, уже могут быть поводом для проверки клиента.
Сейчас банки анализируют операции клиентов в режиме онлайн, а не за вчерашний день, как было несколько лет назад, чтобы моментально пресечь операцию, по которой есть вопросы. Банки в моменте сравнивают объемы снятия наличных средств со счета компании с ее оборотами, оценивают остатки на счетах, частоту и объемы переводов физическим лицам, учитывают репутацию контрагентов клиента и их причастность к сомнительным сделкам, а также используют другие комплаенс-приемы.
Эти и другие признаки учитываются при оценке реальности деятельности компании.
Как государство помогает банкам с оценкой клиентов
С 2016 года осуществляется формирование и передача в банки информации по «спискам отказников» – это те компании, которым какой-то банк отказал в открытии счета или в проведении операции. Но, как правило, мы не сильно доверяли такой информации и проводили самостоятельные проверки клиентов.Более качественные и достоверные сведения предоставляет Банк России с помощью платформы «Знай своего клиента», которая запущена в середине 2022 года. Это единая база для всего банковского сектора, где собрана информация о юридических лицах и ИП. Эта база обновляется ежедневно.
Компании поделены Банком России на три группы в зависимости от степени участия в сомнительных сделках:
- высокая – красные;
- средняя – желтые;
- низкая – зеленые.
Казалось бы, Банк России теперь все сделал вместо банков. Но это не так. Несомненным плюсом платформы ЗСК является исключение миграции фирм-однодневок и технических компаний из одного банка в другой.
Вместе с тем обязанность проявлять бдительность и не допускать отмывания денег и финансирования терроризма никто с банков не снимал. Поэтому банки проверяли, проверяют и будут проверять своих клиентов в рамках 115-ФЗ, чтобы сохранить свою лицензию и продолжать работать.
115-ФЗ – это закон, в который ежегодно вносятся десятки изменений.
